5 ключевых моментов, которые нужно учесть перед оформлением ипотеки

Создано: 18 сентября 2021

Содержание

Оформление ипотеки — это важный финансовый шаг, который совершается нечасто. Из-за отсутствия опыта легко упустить из виду важные детали, о которых впоследствии сожалеют многие заемщики. В этой статье мы подробно разберем пять распространенных ошибок, основанных на реальном опыте людей, уже взявших ипотечный кредит.

1. Что на самом деле означает «комфортный платеж»

Понятие «комфортного платежа» кардинально различается у банка и у заемщика. Для кредитной организации комфортно, когда платеж составляет 40-60% от вашего дохода. Однако представьте, каково это — отдавать больше половины заработка на протяжении 10-15 лет. Такая финансовая нагрузка создает постоянное напряжение, лишает гибкости и делает жизнь «на грани», особенно при непредвиденных расходах: отпуске, лечении или рождении ребенка.

Поэтому стоит ориентироваться на собственное, потребительское понимание комфорта. Наиболее безопасный и разумный вариант — когда ежемесячный платеж не превышает 25-30% от вашего чистого дохода. Это оставляет финансовый «воздух» для жизни, накоплений и даже для возможности досрочного погашения кредита, что в итоге сэкономит ваши деньги.

2. Не попадайтесь в ловушку низкой ставки

Реклама постоянно говорит о низких ставках и льготных программах. Безусловно, низкий процент — это выгодно, но он не должен затмевать главное — итоговую стоимость жилья. Зачастую квартира с более высокой ценой, но с низкой ставкой оказывается менее выгодной, чем более дешевая квартира с чуть большим процентом.

Новости МирТесен

Рассмотрим наглядный пример:

Квартира за 5 млн рублей, первоначальный взнос 1 млн, срок 15 лет, ставка 6,5%. Ежемесячный платеж: 34 844 рубля.
Квартира за 4,5 млн рублей, первоначальный взнос 1 млн, срок 15 лет, ставка 7,5%. Ежемесячный платеж: 32 445 рублей.

Как видим, второй вариант оказывается выгоднее ежемесячно, несмотря на более высокую ставку. Всегда оценивайте оба параметра — и процент, и цену объекта. Обязательно используйте ипотечные калькуляторы для самостоятельного моделирования разных сценариев.

3. Запрашивайте у банка сумму с запасом

Часто будущие заемщики запрашивают у банка сумму, строго соответствующую их бюджету. Но на практике цена выбранной квартиры может оказаться выше, чем вы рассчитывали. Вы запросили 7 млн, а нужная квартира стоит 7,3 млн.

Обратите внимание: Все что важно знать про Valrus.

Казалось бы, разница всего 300 тысяч, и банк, одобривший 7 млн, легко добавит эту сумму. Однако это не так.

Банк не выдаст вам денег больше, чем указано в одобренной заявке. Недостающую сумму придется искать из других источников, что создаст лишний стресс и может сорвать сделку. Чтобы обезопасить себя, всегда запрашивайте кредит на сумму на 10-15% больше вашего планируемого бюджета. Это даст вам необходимый финансовый маневр.

4. Не бойтесь максимального срока кредита

Многих пугает перспектива выплачивать ипотеку 20-30 лет. Этот страх заставляет брать кредит на меньший срок, что резко увеличивает ежемесячную нагрузку. На самом деле, более длительный срок — это ваш финансовый инструмент. Он позволяет получить меньший обязательный платеж, снижая риски при потере дохода.

При этом ничто не мешает вам гасить кредит досрочно, внося суммы больше обязательного платежа. Таким образом, вы можете взять ипотеку на 20 лет, но выплатить ее за 10, значительно сэкономив на процентах по сравнению с изначально коротким, но высоким платежом. Длинный срок дает гибкость, короткий — ее лишает.

5. Подавайте заявки в несколько банков одновременно

Условия ипотеки и специальные программы могут сильно различаться от банка к банку. Некоторые предложения есть в открытом доступе, а о других вам расскажет только персональный менеджер. Поэтому самый верный способ найти лучший вариант — отправить заявки на предварительное одобрение в 3-5 разных банков.

Получив несколько одобрений с конкретными условиями (ставка, сумма, требования к страхованию), вы сможете их объективно сравнить и выбрать самое выгодное. Не стоит ограничиваться одним банком, даже если у него привлекательная реклама.

Итог

Перечисленные ошибки не являются фатальными, но именно они становятся причиной финансового дискомфорта и переплат для многих заемщиков. Ключ к успешной сделке — будь то покупка недвижимости или других активов — в тщательной подготовке. Не поленитесь потратить время на изучение условий, расчеты и сравнения. Эта инвестиция времени окупится многократно, избавив вас от крупных ненужных расходов в будущем.

Бесплатная помощь подбора квартир в новостройках Москвы тел:+7(999)918-35-75

Участвуем в закрытых продажах, продаем инвестиционную недвижимость. Подберем квартиру как для комфортной жизни или для выгодного вложения денег, для сдачи в аренду или для перепродажи.

Подписывайся в раздел чтобы не пропустить актуальные новости и горячие предложения.