Начало на странице с таким же названием.
Лично мне обидно прежде всего за то, что наш доверчивый народ, …грабят, попросту говоря, нагло и примитивно через ростовщичество.
В. А. Ефимов. «Прозрение».
Габриэль Метсю. Ростовщик.
Ипотека как финансовая пирамида
История экономических кризисов в России имеет глубокие корни. Например, в 1900–1903 гг. страна впервые столкнулась с масштабным экономическим спадом, который был во многом спровоцирован крахом финансовой империи А. К. Алчевского, владельца Харьковского земельного (ипотечного) банка. Как отмечает историк Е. Ю. Спицын, ключевой причиной стала ростовщическая политика министра финансов С. Ю. Витте. Интересно, что и тогда, как и сейчас, внутренние проблемы часто списывали на внешние обстоятельства — в данном случае на европейский кризис 1899 года.
Современная реальность: парадоксы рынка недвижимости
С тех пор влияние финансового капитала и ростовщичества только усилилось. В современной России ипотека стала одним из главных инструментов для строительства финансовых пирамид. Возникает закономерный вопрос: как может неуклонно расти стоимость жилья в условиях перманентного экономического кризиса, остановки предприятий, падения реальных доходов и роста бедности? Это противоречит не только базовым принципам рыночной экономики, но и обычной логике. Ситуация указывает на то, что разумной рыночной системы нет, а существует государственный капитализм с перекачкой бюджетных средств в неэффективные частные проекты.
Механизм недоступности: как государство поддерживает пузырь
Ипотека, которая позиционируется как помощь гражданам, на деле является формой финансовой поддержки банков и строительных компаний. Искусственное поддержание спроса делает жилье все менее доступным. По данным СМИ, Россия входит в пятерку стран с самой дорогой недвижимостью. Среднестатистическому россиянину нужно копить на квартиру около 26 лет, в то время как по стандартам ООН жилье считается доступным, если на его приобретение требуется не более трех лет. Недоступность ведет к деградации жилого фонда, превращению его в трущобы или заброшенность в депрессивных регионах.
Кабальные условия и международные сравнения
В России ипотекой часто пользуются от безысходности или достаточно обеспеченные люди, способные быстро погасить кредит. Ставки в 12–15% годовых резко контрастируют с условиями в других странах: в Японии — ниже 1,4% на срок до 35 лет, в Финляндии — около 1,5%, в Швейцарии — чуть более 1,5%, во Франции — до 2% на 20 лет. Примечательно, что тот же «Сбербанк» в Европе выдает кредиты по значительно более низким ставкам, чем на родине.
Льготная ипотека: ловушка для заемщика и поддержка банков
Правительство представляет льготную ипотеку как благодеяние, но для банкира-ростовщика идеальный клиент — пожизненный должник. Выдача кредитов «платежеспособным» заемщикам на фоне негативного экономического прогноза до 2030 года и падения доходов населения — рискованная игра. Уже к августу 2019 года долги граждан по ипотеке превысили 7 триллионов рублей, что сопоставимо с 40% расходной части бюджета. Это не поддержка семьи, а форма грабежа. Чем больше выдается кредитов и чем активнее государство субсидирует ставки, тем быстрее растут цены на жилье, что характерно для финансовой пирамиды. Аналогичная ситуация сложилась на рынке автокредитования.
Альтернативы и социальные последствия
Из-за алчности бизнеса и неадекватной политики правительства множество квартир остаются непроданными, что грозит обвалом в отрасли. Вместо решения проблемы власти повышают ставки и цены. Всё чаще эксперты говорят о целесообразности аренды, но и это становится инструментом для паразитирования. Расслоение общества приводит к тому, что некоторые скупают недвижимость для сдачи, а правительство даже рассматривает льготы для таких «бизнесменов», отказываясь от социальных обязательств, как это уже произошло в здравоохранении и образовании.
На телевидении пропагандируют «новые коммуналки» — жизнь с чужими людьми в арендованной квартире, представляя это как «выгодное» решение. Человека приучают оценивать жизнь с позиции прибыли, а не комфорта и dignity. Как метко заметил один автор, «рабство будет добровольным».
Реальные доходы и математика кабалы
Эксперты советуют, чтобы ипотечный платеж не превышал 30% семейного дохода. Однако если сопоставить среднюю стоимость квартиры и среднюю зарплату по регионам, окажется, что немногие могут позволить себе кредит без риска нищеты. Даже в Москве, где среднестатистической семье из двух человек с доходом 905 тыс. рублей в год нужно копить на жилье около десяти лет, реальность для обычных людей без высоких доходов еще суровее. Врач скорой помощи с зарплатой в 22 тысячи рублей, взяв ипотеку, обрек себя на годы существования, когда деньги уходят только на еду и кредит. Не зря в народе говорят: «На конкурсе контрацептивов победила ипотека!».
Выводы: суть системы
Ипотека в России — это не социальный проект, а финансовый механизм поддержки строительного бизнеса и банковской системы. Она не увеличивает число собственников жилья, а лишь закабаляет заемщиков. Даже материнский капитал, значительная часть которого уходит на погашение ипотеки, не решает жилищную проблему (453 тыс. рублей — это лишь первый взнос в долговую яму) и, по исследованиям ВШЭ, не оказал значимого влияния на рождаемость.
Почему в России, в отличие от США 2008 года, цены на жилье не падают даже в затяжном кризисе? Ответ кроется в мощной группировке, превратившей строительство в сверхдоходный бизнес на всех этапах — от выделения земли до надзора. Серьезные экономисты в Европе видят выход в строительстве социального жилья, а в России продолжают надувать ипотечный пузырь, думая в первую очередь о банках. Когда покупательная способность населения окончательно иссякнет, этот пузырь неминуемо лопнет.
Обратите внимание: Аренда хорошей квартиры на 75 лет дешевле, чем ипотека: сравнение 2021.
Больше интересных статей здесь: Аренда.
Источник статьи: Моя философия. Ипотека как финансовая пирамида.
