При оформлении ипотечного кредита заёмщик сталкивается с целым перечнем услуг и платежей. Эксперты банковской сферы помогают разобраться, какие из них действительно необходимы по закону, а от каких можно и нужно отказаться, чтобы не переплачивать.
Услуги, которые являются обязательными
Ряд расходов при получении ипотеки избежать не удастся, так как они продиктованы законодательством или логикой сделки для банка.
1. Страхование залоговой недвижимости
Это единственный вид страхования, прямо предусмотренный федеральным законом (ст. 31 102-ФЗ). Банк обязан защитить свой залог — купленную квартиру или дом. Стоимость полиса зависит от многих факторов, но в среднем составляет около 0.1% от суммы кредита в год.
2. Оценка объекта недвижимости
Независимая оценка необходима банку для определения рыночной стоимости жилья и расчета своих рисков. Клиент вправе выбрать любого лицензированного оценщика, а не только партнера банка. Цена услуги колеблется от 4 до 10 тысяч рублей, хотя некоторые кредиторы предлагают её бесплатно в рамках акций.
3. Операционные и регистрационные расходы
К обязательным тратам также относятся:
- Открытие счёта эскроу при покупке квартиры в новостройке (около 4000 руб.).
- Аренда банковской ячейки для расчётов по вторичке (примерно 4000 руб.).
- Государственная пошлина за регистрацию права собственности и ипотеки.
Дополнительные (навязываемые) услуги
Здесь начинается зона риска, где банки часто пытаются увеличить свою прибыль, предлагая необязательные, но выгодные им опции.
1. Добровольные виды страхования
Банки активно рекомендуют полисы:
- Страхование жизни и здоровья. Позволяет снизить риски неплатежа, но не является обязательным. Стоимость — около 0.5% от суммы кредита.
- Титульное страхование. Актуально для вторичного рынка, защищает от потери права собственности из-за оспаривания сделки. Может быть полезно, если продавец владеет жильём менее 3 лет. Стоит 0.3–0.4% от стоимости.
- Страхование от потери работы.
Обратите внимание: Как не прогадать с оценкой недвижимости для рефинансирования ипотеки.
Важный момент: банк не вправе навязывать конкретную страховую компанию. У клиента есть право выбрать любого аккредитованного страховщика, где условия могут быть выгоднее.
2. Плата за снижение процентной ставки
Часто банки предлагают разово заплатить 2–4% от суммы кредита, чтобы снизить ставку на 1–1.5%. Эта услуга добровольна. Её выгода проявляется только при долгосрочной ипотеке без планов досрочного погашения. Необходимо заранее просчитать, окупится ли эта комиссия.
3. Платные консультации и услуги по сопровождению
По закону (№ 353-ФЗ) банк не может брать плату за услуги, выгодные только ему. Юридические консультации по оформлению сделки или помощь в подаче документов в Росреестр — это добровольный выбор заёмщика. Часто все действия (подача заявления через МФЦ) можно выполнить самостоятельно, сэкономив на банковском пакете услуг.
Последствия отказа от дополнительных услуг
Отказ от «добровольных» страховок или комиссий может привести к ухудшению условий кредита — банк вправе повысить ставку на 0.7–3%. Поэтому перед отказом нужно сравнить: что обойдётся дешевле — оплата услуги или повышенный процент за весь срок.
Помните о «периоде охлаждения» — 14 дней после подписания договора, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть уплаченные за неё деньги.
Если на этапе оформления вам слишком активно навязывают ненужные услуги, это может быть сигналом сменить банк на более клиентоориентированный.
#ипотечный кредит #ипотека #банки #недвижимость #кредит #купитьквартиру #страхование жизни #страхование недвижимости
Больше интересных статей здесь: Недвижимость.
Источник статьи: Навязанные услуги: что не является обязательным при оформлении ипотеки?.
